Comment éviter de devoir changer de banque à la conclusion d'un emprunt hypothécaire ?
Écrit par: Sven Van Santvliet
- 25 Février 2021
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À la conclusion d'un emprunt hypothécaire, bon nombre de banques vous demanderont aussi de rapatrier votre compte à vue chez elles. Autrement dit, vous devrez changer de banque, ce qui n'est bien sûr jamais agréable. Comment éviter pareille situation ?
Le courtier en crédit Credishop a effectué récemment un sondage sur les attentes des candidats à un prêt logement. Une des questions avait trait au déménagement du compte à vue et a donné lieu à des réponses partagées. Est-ce vraiment important ? Après tout, il s'agit juste d'un compte à vue, non ? Eh bien oui, c'est important ! Lisez à cet égard ce qui suit et vous verrez que déménager un compte à vue n'est pas une mince affaire...
Pourquoi une telle demande de la banque ?
Toute banque essaie naturellement de gagner de l'argent et aura donc tout intérêt à ce que vous restiez client le plus longtemps possible et y souscriviez un maximum de produits. C'est pour cela que la banque vous demandera toujours de rapatrier votre compte à vue chez elle si vous voulez conclure un emprunt hypothécaire afin que toutes vos opérations de paiement passent par elle, que vous ayez vos cartes de paiement et de crédit chez elle, ... Tout cela sera bien sûr assorti de frais en ce qui vous concerne et donc de revenus pour la banque. Changer de compte à vue n'est en outre pas forcément quelque chose que l'on fait fréquemment et la banque aura donc la relative certitude que vous resterez client chez elle un certain temps...
Devoir déménager votre compte à vue vous laisse a priori relativement indifférent ? Sachez alors qu'un changement de banque aura malgré tout des conséquences importantes, comme le fait de devoir modifier par exemple toutes vos domiciliations, vos ordres permanents, … Autant de formalités administratives dont vous vous passeriez volontiers. Pensez aux paiements qui n'arrivent pas, ou trop tard, aux mises en demeure, au stress...
D'autres assurances accompagnent (obligatoirement) votre prêt hypothécaire
Cela ira du reste plus loin que votre seul compte à vue. Outre votre compte à vue, la banque vous demandera aussi souvent, dans le cadre de la demande d'un prêt logement, de souscrire chez elle votre assurance incendie et/ou solde restant dû. En échange, elle vous accordera alors une réduction conditionnelle (!) sur le taux de votre emprunt. Une super affaire a priori puisque vous obtiendrez une réduction sur votre emprunt alors que vous avez de toute façon besoin de ces assurances incendie et solde restant dû. Après tout, que ce soit auprès de la banque ou d'un autre assureur, qu'est-ce que ça change ?
Eh bien, détrompez-vous ! Vous pourriez en effet faire une très mauvaise affaire. Pourquoi ?
- Ne payez-vous pas ces assurances trop cher ? Il sera en effet important de bien comparer avant les primes que vous paierez à la banque pour vos assurances incendie et solde restant dû aux offres d'autres assureurs. Vous saurez ainsi si vous ne paierez pas trop à la banque. Et si tel est le cas, l'avantage de votre réduction sur votre emprunt hypothécaire sera vite gommé par le coût supérieur de votre assurance incendie et/ou solde restant dû.
- Vous vous mettrez vous-même dos au mur : si vous décidez après un certain temps de déménager votre compte à vue ou vos assurances (incendie, solde restant dû) auprès d'une autre banque ou d'un autre assureur, vous perdrez alors aussi le bénéfice de cette réduction !
Vente couplée interdite, vente groupée autorisée
En tant que courtier professionnel en crédits, nous estimons que le législateur a laissé passer l'occasion de mettre enfin un terme à la pratique de la vente couplée dans le domaine des prêts logement. Nous comprenons qu'un organisme de crédit veuille vendre plusieurs produits. Nous comprenons aussi que vous vouliez bénéficier d'une réduction en tant que client. Mais il faut aussi tenir compte de la réalité. Imaginez que vous entriez dans une banque traditionnelle et demandiez les conditions d'un crédit hypothécaire. Très vite, celle-ci vous proposera toutes sortes de produits supplémentaires que vous n'aurez pas demandés. Vous serez influencé(e) psychologiquement : pour acheter une maison ou refinancer votre emprunt existant à un meilleur taux, vous devrez prendre des produits supplémentaires (souvent plus chers). Autrement, cela ne sera pas possible…
Ce n'est ni juste ni correct, avec à la clé une absence totale de liberté de choix. Si vous voulez cette réduction supplémentaire, vous devrez obligatoirement prendre cette assurance (solde restant dû) supplémentaire auprès de la banque. Et c'est là que réside précisément l'occasion manquée. Nous n'avons aucun problème avec l'importance de vous assurer contre le décès de votre partenaire et même de prendre d'autres garanties éventuelles à travers une assurance solde restant dû. Mais il devrait être possible d'obtenir une réduction sur votre crédit habitation sans pour autant devoir souscrire une assurance solde restant dû auprès de la même banque.
C'est pourquoi Hypothèque prône dans ce cas la liberté totale du client, sans obligation de souscrire une assurance solde restant dû. Nous vous laissons libre et respectons votre choix. Nous vous informerons certes toujours sur les conséquences, mais vous garderez votre entière liberté.
Comment garder votre liberté lors de la conclusion de votre emprunt hypothécaire?
Vous pensez néanmoins qu'il n'est pas judicieux de changer de banque pour votre prêt logement ? Se posera alors la question la plus importante : comment obtenir malgré tout un prêt sans devoir prendre des produits supplémentaires (compte à vue, assurance incendie et solde restant dû) ? Il existe dans ce cas une solution toute simple : un courtier indépendant en crédits. Celui-ci comparera pour vous l'offre de différents organismes de prêt et cherchera la meilleure solution de crédit possible. En ce qui concerne d'éventuels produits supplémentaires et votre compte à vue, vous resterez totalement libre. Rien ne vous obligera donc à changer de banque et vous pourrez vous assurer où bon vous semble.
Convenez sans plus attendre d'un rendez-vous auprès de l'agence Hypothèque la plus proche.
Un courtier indépendant en crédits présente encore de nombreux autres avantages.
Ceci est le deuxième article suite à notre enquête auprès des Belges ayant l'intention de contracter un crédit logement. Cliquez ici et découvrez pourquoi les Belges trouvent important d'avoir des conseils indépendants pour leur emprunt hypothécaire.